基本养老金与个人养老金大揭秘：差异与规划指南

发布于：2025-07-25 阅读：1

近期，人社部和财政部为2024年底前退休人员提高基本养老金。本文将解析此次调整利好群体，对比基本养老金与个人养老金在性质、来源、领取规则、税收政策等方面的区别，还会探讨个人养老金是否值得购买，助您合理规划养老生活。

近期，人力资源社会保障部、财政部发布通知，明确为2024年底前已退休人员提高基本养老金，总体调整水平为2024年退休人员月人均基本养老金的2%。这一消息引发了广泛关注，同时也让人们对基本养老金和个人养老金的区别产生了疑问。

基本养老金

这次提高的基本养老金，属于城镇职工基本养老保险待遇，主要惠及各类企业和机关事业单位退休人员，总量约1.5亿人。基本养老保险包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险两大块。截至2025年3月末，全国基本养老保险参保人数超过10.7亿人。参保人退休或达到领取待遇条件后按月领取的钱，就是基本养老金。

值得注意的是，今年不仅城镇职工的养老金上调，城乡居民的养老金也有所提高。在去年上调基础上，今年城乡居民基础养老金最低标准再提高20元，涨幅为16.3%，惠及1.8亿多老年人，绝大部分是农村居民。

然而，基本养老金和个人养老金是不同的概念。个人养老金是政府支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，2022年4月建立。参加个人养老金，必须先在中国境内参加基本养老保险。中国人民大学劳动人事学院教授郭瑜形象地比喻：“相当于自己在银行放一个‘存钱罐’，每年可往里最高缴存1.2万元。这笔钱能买理财、储蓄存款、基金、保险等产品，但要等到退休或者特殊情况才能领取，将来在基本养老金基础上，再额外多一笔养老钱。”

个人养老金

两者在多个方面存在区别。在性质上，基本养老金是我国多层次、多支柱养老保险体系中的主体部分，具有强制性和普遍性，主要发挥保基本功能；个人养老金则是补充养老保险，具有个人账户性质。资金来源方面，基本养老金由国家、用人单位和个人共同承担；个人养老金完全是个人缴费。领取规则上，基本养老金要求参保人达到法定退休年龄且累计缴费年限达到规定年限才可按月领取；个人养老金要等到符合国家规定的情形时，才可以按月、分次或者一次性领取。税收政策方面，基本养老金领取时不需要缴税，个人养老金在缴费时暂时不用缴税，退休领取时按照领取额的3%缴纳个人所得税。

那么，个人养老金值不值得买呢？答案因人而异，要根据个人收入算“一进一出”的差价。以34岁、税前年收入约20万元的参加人为例，对应的个税边际税率为10%。考虑到最后领取要缴3%个税，每年如果存12000元，不算购买产品的收益，大概能赚800多元。收入越高、个税税率越高，购买个人养老金会越划算。对于低收入群体来说，如果工资还没达到每月5000元的个税起征点，参与个人养老金计划可能就不一定划算。

养老保障

专家表示，对于普通人来说，基本养老金是“必选项”，是退休后稳定的经济来源。个人养老金是“可选项”，不是必须买，也不会稳赚不赔，但它是“给未来上保险”的好工具。我们应根据自身情况合理规划养老生活，将基本养老金和个人养老金合理搭配，实现老有所养、老有所依的美好愿景。

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