信用卡还款日还款6年被收1.2万利息，问题出在哪？

广州周女士用广发信用卡6年，一直还款日全额还款，却被收1.2万利息。原因是广发银行延迟到账规则，还款未当天到账算逾期。多数银行有3 - 5天宽限期，广发需主动申请3天容时。此事件引发对信用卡还款规则和用户权益的探讨。

今年3月，广州的周砚（化名）偶然查看自己广发银行的信用卡账单，发现一笔“消费利息”。往前翻查账单，她震惊地发现，从2018年12月起的6年多时间里，总共被收取了1.2万元利息。周砚一直都是在还款日当天全额还款，从未逾期，也没有使用过分期或最低还款，为何会产生利息呢？

周砚在2018年办理了广发银行的信用卡，2025年3月偶然查看账单发现出现一笔279.75元的“消费利息”。她联系广发银行电话客服，客服称是由于她“没有按时还款”造成的。周砚表示，自己此前一直使用中国银联旗下的云闪付App还款，且一直是在还款日全额还款。

然而，中新经纬查询广发银行“发现精彩”App看到，在还款页面下方，有一行红色小字显示“23:00前还款次日到账；23:00后还款顺延1天到账；还款后信用额度实时恢复。”云闪付App则显示，广发银行信用卡当日还款、次日到账。这意味着，周砚如果在还款日23:00前还款，最快也要次日到账。

7月15日，中新经纬以客户身份致电广发银行信用卡中心客服电话，一位工作人员介绍，假设还款日是每月7日，在7日当天23:00前还款，正常的情况下是8日到账，23:00后还款就会导致9日才能到账。8日到账是不会产生利息的，但如果是9日到账，就会产生违约金和消费利息。利息的计息规则是按账单内的每一笔欠款，从消费入账日起计收，每日万分之五，直到客户全额还清、停止计收。违约金则按照当期账单最低还款额未还部分的5%计收。

周砚称，她所用的其他银行并没有这种规定，且广发银行也从未通过电话短信等方式主动通知她，利息是在她毫不知情的情况下持续产生的。在她看来，即便是还款次日或再顺延一日还款到账，也应该有“宽限期”。她还使用过多家其他银行的信用卡，都有‘三天宽限期’，只要在宽限期内还款都不收取利息。

通常情况下，银行业金融机构都会为持卡人提供容时服务（即还款宽限期服务，持卡人在宽限期内还款视同按时还款），具体标准则以各行信用卡相关规定为准。广发银行信用卡中心客服人员表示，该行信用卡推出了一天还款宽限期。同时也提供三天容时服务，有需要的客户可以打电话向银行申请。

7月16日，广发银行信用卡中心有关负责人对中新经纬回应称，经核查，该客户争议的费用源于客户未按双方约定的还款方式进行还款。其中，部分利费形成源于客户未能按时在还款日（含3天容时）前完成全额还款。另一部分利费形成在于客户未能在还款日（含1天容时）前完成全额还款入账。接到客户来电后，该行已根据行内最新容时政策（3天容时）为客户提供了减免方案。

除了广发银行，其他银行信用卡还款日还款又是何时到账？是否有“三天宽限期”呢？7月15日，中新经纬以客户身份咨询六大国有行和另外11家全国性股份制银行客服，客服均表示，通过发卡行本行渠道还款，可以实时到账，但通过他行渠道、第三方还款渠道还款或无法当日到账。

中新经纬梳理发现，除了个别特殊卡种外，目前其他17家银行均为信用卡客户提供了3至5天不等的宽限期，无需客户自己申请。

中国银行业协会曾于2024年5月发布《中国银行卡行业自律公约（2024年修订版）》，其中提到，倡导会员单位为客户提供“容时服务”，即为客户提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起一般不得少于3天。客户在还款宽限期内还款的，视同客户按时还款。

招联首席研究员董希淼指出，银行在系统上到账时间可以顺延，但不能因此算客户逾期。如果因为自身系统问题，还款没有实时到账，应在计算违约金和消费利息时剔除这个因素，并以醒目、明确的方式告知客户。广发银行因为自身系统原因导致多收客户利息，显然是有问题的。

苏商银行特约研究员薛洪言介绍，“技术性逾期”可以理解为信用卡持卡人本身具备还款意愿和还款能力，且在主观上已按正常逻辑完成还款操作，但因银行系统规则、还款渠道到账机制、信息通知误差等非个人信用层面的客观因素，导致还款资金未在账单还款日当天及时到账，最终被系统判定为逾期的情况。这种逾期并非源于持卡人“故意拖欠”或“无力偿还”，核心矛盾在于还款行为与资金到账之间的衔接出现了非个人可控的技术或规则性障碍。

针对信用卡使用，薛洪言建议消费者构建“主动防御 + 动态管理”的用卡策略：首先需联系银行客服明确到账截止时间，并主动申请开通容时服务，同时优先选择手机银行等实时到账渠道；其次应绑定储蓄卡自动全额还款（至少覆盖最低额），手动还款需提前1–3天操作以规避时间风险；每月需重点核查账单中的“利息”“违约金”项目，发现异常立即留存截图、流水等凭证并申诉。若遇银行拒绝协商，消费者可向金融监督管理总局或中消协投诉。

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