专家建议10岁存养老钱引热议，养老规划该如何抉择？

发布于：2025-08-07 阅读：0

上海交通大学教授阎志鹏建议10岁开始存养老钱，称越早启动复利效应越惊人。但此建议引发广泛讨论，争议集中在实际可行性、收益率假设及价值观等方面。本文分析其观点，也给出更务实的养老方案，强调规划起点应匹配现实能力。

近日，上海交通大学上海高级金融学院教授阎志鹏在《金融新启航·养老金融透视镜》栏目提出，养老规划核心是“时间杠杆”。他用三胞胎案例说明，假设年化收益率为8%，10岁开始每年存1万，连续6年，65岁时账户余额344万；16岁开始每年存1万，连续9年，最终为293万；25岁开始每年存1万，连续40年，最终仅280万。

养老规划

阎志鹏教授指出，20多岁应投资较大比例的权益类资产，借助年化收益积累财富。30多岁需平衡刚性支出与养老储备，可采用“30元法则”，每天先存30元再消费，一年就是1万元，30年8%的复利，最终财富可达137.2万。对于50岁以上人群，要聚焦缺口测算，降低权益类资产占比，补充商业保险。

不过，这一建议引发了广泛争议。首先是实际可行性存疑。10岁儿童尚无独立收入来源，储蓄需依赖父母，这给普通家庭带来经济压力。多数家庭要优先满足教育、医疗等刚性支出，提前为子女规划养老优先级后置。

复利效应

其次，8%的年化收益率过于理想化。当前市场环境下，银行理财产品、定期存款年化利率普遍低于3%，股票、基金等权益类投资实现8%年化回报风险高，且要保持数十年稳定收益难度极大。长期通胀还可能稀释存款实际购买力。

此外，还存在价值观念冲突。要求儿童为养老储蓄，被指剥夺童年快乐，增加焦虑，将社会养老压力转嫁至家庭和个人。

为解决这些问题，也有更务实的替代建议。青少年期（10 - 20岁）应聚焦财商教育，培养储蓄习惯。成年后（25岁起）强制储蓄工资的10% - 20%，优先选择低风险工具，逐步增加权益类投资。还可采用“咖啡钱”模型，每日30元定投，年攒1万，30年复利4%可达56万。同时，利用个人养老金账户、商业养老保险等政策工具，做好健康储备和应急资金预留。

养老钱

总之，养老规划虽宜早，但起点要匹配现实能力。对普通家庭而言，成年后启动储蓄，结合政策工具与健康管理，是更可行的路径。

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标签：养老规划 10岁存养老钱复利效应争议焦点

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